※ DSR(Debt-to-Income Ratio의 약자)
대출 기관이 차용인의 채무 이행 능력을 평가하는 데 사용하는 재무 지표입니다. DSR을 계산하기 위해 대출 기관은 일반적으로 모기지 또는 임대료 지불, 자동차 대출, 신용 카드 지불 및 기타 반복 부채를 포함하여 차용인의 월 부채 지불을 합산하고 이를 월 소득으로 나눕니다. 결과 백분율은 DSR 비율입니다.
예를 들어, 차용인의 월 부채 상환액이 $2,000이고 월 소득이 $5,000인 경우 DSR 비율은 40%($2,000 ÷ $5,000 = 0.4 또는 40%)가 됩니다.
대출 기관은 DSR 비율을 사용하여 대출자가 모기지나 개인 대출과 같은 추가 부채를 감당할 수 있는지 여부를 결정합니다. 일반적으로 DSR 비율이 낮을수록 차용인의 가처분 소득이 더 많고 채무 불이행 가능성이 적어 위험이 더 낮은 차용인임을 나타냅니다.
한국에서는 정부와 금융 기관이 DSR 및 기타 지표를 사용하여 차용인의 신용도를 평가하고 특히 모기지론에 대한 대출 적격성을 결정합니다.
DSR(Debt Service Ratio)은 금융 업계에서 차용인의 채무 상환 능력을 측정하는 데에도 사용됩니다. 한국의 경우 가계부채를 규제하고 1990년대 후반에 발생한 것과 유사한 금융 위기를 방지하기 위한 정부의 노력의 일환으로 DSR이 2002년에 도입되었습니다. 당시 김대중 정부는 소득 등을 기준으로 금융기관의 가계대출을 제한하는 규제를 시행했다.
최근 몇 년 동안 한국 정부는 경제 및 주택 시장의 변화에 대응하여 DSR 및 LTV 비율을 지속적으로 규제하고 조정해 왔습니다. 예를 들어 2018년 정부는 가계부채 위험을 줄이고 부동산 시장을 안정시키기 위해 주택담보대출의 최대 LTV 비율을 낮췄습니다.
※ LTV(Loan to Value Ratio의 약자)
차용인이 구매하려는 부동산의 가치에 비해 얼마나 많은 돈을 빌리는가를 측정한 것입니다. LTV 비율은 대출 금액을 부동산의 평가 가치(감정가) 또는 구매 가격으로 나누어 계산합니다. 대출 기관은 LTV를 사용하여 대출 위험을 평가하며 LTV가 높을수록 채무 불이행 위험이 높음을 나타냅니다. 일반적으로 LTV 비율이 낮을수록 차용인이 부동산에 더 많은 지분을 보유하게 되어 대출 기관에 더 큰 보안을 제공할 수 있습니다.
예를 들어, 대출자가 $200,000로 평가된 부동산에 대해 $150,000 모기지를 찾고 있다면 LTV 비율은 75%($150,000 ÷ $200,000 = 0.75 또는 75%)가 됩니다.
LTV 비율은 대출 기관이 대출과 관련된 위험 수준을 평가하는 데 도움이 되기 때문에 중요합니다. 일반적으로 낮은 LTV 비율은 차용인이 부동산에 대한 지분이 더 많다는 것을 의미합니다. 이것은 그들을 더 낮은 위험 대출자로 만들고 대출 기관은 더 낮은 이자율과 같은 더 유리한 대출 조건을 기꺼이 제공할 수 있습니다.
한국에서도 정부와 금융 기관은 LTV 비율을 사용하여 대출 적격성을 평가하고 대출 조건을 결정합니다. 특히 주택 담보 대출이 그렇습니다. 특정 부동산에 허용되는 최대 LTV 비율은 차용인의 신용도, 부동산 유형 및 대출 상품과 같은 요인에 따라 달라질 수 있습니다.
※ DTI(Debt-to-Income Ratio의 약자)
차용인의 월 총 부채 상환액을 월 소득의 백분율로 측정하는 재무 지표입니다. 대출 기관은 DTI를 사용하여 차용인의 대출 상환 능력을 평가합니다.
DTI를 계산하기 위해 대출 기관은 일반적으로 주택 비용, 신용 카드 지불, 자동차 대출, 학자금 대출 및 기타 반복되는 부채를 포함하여 차용인의 월별 부채 지불액을 모두 더하고 이를 월 총 소득으로 나눕니다. 결과 백분율은 DTI 비율입니다.
예를 들어, 차용인의 월 부채 상환액이 $2,000이고 월 총 소득이 $6,000인 경우 DTI 비율은 33.3%($2,000 ÷ $6,000 = 0.333, 또는 33.3%)가 됩니다.
대출 기관은 DTI 비율을 사용하여 차용인이 모기지와 같은 추가 부채를 감당할 수 있는지 여부를 결정하고 다양한 유형의 대출에 대한 특정 DTI 요구 사항이 있을 수 있습니다. 일반적으로 DTI 비율이 낮으면 차용인의 가처분 소득이 더 많고 채무 불이행 가능성이 적어 위험이 더 낮은 차용인임을 나타냅니다.
DTI(Debt-to-Income) 및 LTV(Loan-to-Value) 비율은 차용인의 신용도와 채무 불이행 위험을 평가하기 위해 금융 업계에서 일반적으로 사용되는 산업 표준입니다. 그러나 정부는 모기지 대출과 같은 특정 산업에서 이러한 비율에 대한 지침을 규제하고 설정할 수 있습니다.
요약하자면,
DTI와 LTV 비율은 업계 표준이지만, 한국 정부는 가계 부채와 부동산 시장과 같은 문제를 해결하기 위해 DSR과 LTV 비율을 규제하고 조정하는 역할을 했습니다.
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